Themen: Kredit
Über unbeabsichtigte Kredite habe ich mich schon unter dem Stichwort "Datenschutz" ausgelassen; hier ein paar Informationen zum regulären Kredit.
Zumindest in Deutschland sind Sie nur "kreditbekannt", wenn Sie Kredite oder sonstige Verbindlichkeiten haben oder hatten; in den USA ist jedoch für jeden Einwohner eine Kreditauskunft verfügbar. Die Kreditinformationen werden bei mehreren Kreditbüros abgespeichert und können von Institut zu Institut auch divergieren. Die Kreditinformationen beinhalten außerdem nicht nur Ihre Verbindlichkeiten, sondern auch Informationen zu Ihrer "Creditworthiness", Ihrer Kreditwürdigkeit. Hierzu gehören Ihre Sozialversicherungsnummer, Ihr Familienstand, Ihr Arbeitgeber, Ihr Gehalt, etwaiges Grundeigentum, die beliebten persönlichen Konkurse, Kontostände etc. Beantragen Sie einen Kredit, wird automatisch eine Kreditabfrage bei einem oder mehreren der Kreditbüros gemacht. Sind Sie dort nicht bekannt, gibt es keinen Kredit, was schlimmstenfalls dazu führen kann, daß die Bank, bei der Sie Ihr erstes Konto beantragen, Ihnen keine Kreditkarte ausstellt. Auch wenn die großen Banken wie Comerica and Bank One Michigan die Problematik der internationalen Angestellten kennen und die Kontoeröffnung in aller Regel problemlos verläuft, kann es sehr hilfreich sein, von seinem U.S.-Arbeitgeber ein kurzes Statement auf Firmenbriefpapier vorlegen zu können. In diesem Statement sollte der internationale Auftrag des Betroffenen sowie sein Grundgehalt und ein Firmen-Ansprechpartner genannt sein.
Haben Sie das erste Girokonto (Debit Account), bringt Sie dies mittels Datenabgleich zwischen Bank und Kreditbüro über kurz oder lang auch in die Kreditdatenbanken, Sie haben also die ersehnte "Credit-History". Das merken Sie an dem Eintrudeln von Kreditkarten-Angeboten, die "pre-approved" sind. Das läuft folgendermaßen: Die anbietende Bank, (mit der Sie noch nie zu tun hatten), fragt routinemäßig bei den Kreditbüros alle Einwohner eines bestimmten Postleitzahl-Bezirkes ab, die bestimmte Kredit-Kriterien erfüllen. Sobald Sie in der Datenbank verzeichnet sind und die Voraussetzungen erfüllen, ist praktisch der gesamte Genehmigungs-Prozeß schon abgeschlossen, den Sie sonst erst nach Antragstellung durchlaufen müßten. Daraufhin schickt man Ihnen ein Antragsformular inklusive festgelegter Kreditgrenzen (Spending Limits), das Sie nur noch unterzeichnen müssen; die Kreditkarte ist Ihnen sicher.
Wozu aber brauchen Sie um Himmels Willen mehr als die eine Kreditkarte Ihrer Hausbank? Ja, haben Sie denn keine Schulden??? Nein, ich rede nicht von den üblichen Verbindlichkeiten, also von finanziellen Verpflichtungen wie Telefonrechung und Autoversicherung, die von Ihrem Budget abgedeckt sind, sondern von richtigen Schulden, von denen Sie nicht wissen, wie Sie die tilgen sollen.
Also, so werden Sie nie zum richtigen Amerikaner.... Schulden gehören in den USA zum Leben wie die Luft zum Atmen. Und Schulden macht man am einfachsten per Kreditkarte, denn da muß man keinem Bankbeamten in die Augen sehen, sondern füllt einfach ein Formular aus. Hier ein praktisches Beispiel:
John und Nancy Doe (die amerikanischen Synonyme für "Otto Normalverbraucher") verdienen im Monat $3.500. Mit dem Betrag können sie alle laufenden Verbindlichkeiten bezahlen, außerdem Ihren Lebensunterhalt bestreiten und auch ab und zu essen gehen. Am Samstagvormittag hat Art Van Furniture den allwöchentlichen "Bigggest Sale of the Century" angekündigt. Joe und Nancy halten die Gelegenheit für günstig, die alte Couch endlich zu ersetzen und fahren zu Art Van. Dort finden Sie eine Couch für $300, die sie eigentlich auch bar bezahlen könnten, wenn Sie diesen Monat den Gürtel etwas enger schnallen. Zu den $300 gesellen sich jedoch noch 6% Sales Tax (MwSt.); diese $18 sowie jegliche weitere Sales Tax würde Art Van allerdings für die beiden Couch-Kartoffeln übernehmen, wenn Sie für $1.000 Möbel kaufen würden. Statt $18 auszugeben, könnte man also $60 sparen. $18 nicht haben und $60 haben sind nach Adam Little schon $78, und der passende Couchtisch steht auch gerade da.... Bezahlt wird schließlich mit Kreditkarte. Auf der Kreditkartenrechung - Spending Limit $5.000 - tauchen die $1.000 auch auf, zusammen mit $800 für Lebensmittel und Haushalt. Bezahlen müssen Joe und Nancy zum Fälligkeitsdatum aber nur einen Mindestanteil, sagen wir $ 100. Der Restbetrag wird gerne als Kredit gewährt - zu einem jährlichen Zinssatz ("APR") von 18% mit monatlicher Zinses-Verzinsung. Diese Zinsen tauchen also in der Kreditkartenrechnung als monats-anteiliger Kredit wieder auf und werden erneut verzinst.
Nun sind Joe und Nancy nicht auf den Kopf gefallen und greifen sich den Stapel Kreditkartenangebote aus der Post der letzten Woche, die alle in großen Buchstaben "Pre-Approved" und "No Initial APR" verkünden. Flugs wird ein Antrag ausgefüllt, das alte Kreditkartenkonto eingetragen und weggeschickt. Die neue Bank begleicht die Kreditkarten-Schulden der ersten Kreditkarte und gewährt hierauf 6 Monate zinslosen Kredit. Daß nach den sechs Monaten ein happiger Zinssatz fällig wird, steht außer Frage. Aber dafür gibt es ja diese "Pre-Approved" Kreditkartenanträge, richtig? Richtig, wenn da nicht die Kreditauskunft wäre. Die Verbindlichkeiten und die Zahl der Kreditkarten sind dort durchaus bekannt - und die nächste Bank, die einen Pre-Approved-Antrag verschickt, wird Joe und Nancys Kreditwürdigkeit niedriger einstufen, was automatisch einen höheren Zinssatz zur Folge hat.
Die Schulden wachsen, der Zinsssatz steigt, Joe und Nancy sind schon kurz vor dem persönlichen Konkurs, als ein Betrunkener Joes alten Pickup rammt, den er für die Arbeit benötigt. Da in Michigan das Prinzip der No-Fault-Insurance gilt (jeder zahlt seinen eigenen Schaden, auch wenn er nicht schuld ist), hätte Joe eigentlich eine Police unter Einschluß von "Collision" abschließen sollen; leider hielt er sich für einen so guten Autofahrer, daß er auf diesen Einschluß verzichtet hat. Das ist nicht das Problem des Unfallverursachers, der zwar reich und schuld ist, aber nicht zahlen muß. Joe kann also nicht mehr zu seinen Kunden fahren, solange er keinen neuen Pickup kaufen kann. Seine Bank holt eine Kreditauskunft ein und lehnt dankend ab. Der freundliche Markenhändler an der Ecke sieht die Sache ähnlich. Aber war da nicht die eindringliche Fernsehwerbung "No money, no problem? Brand new car with no money down; even prior bankrupy no problem! If you own a home, your credit is pre-approved!" Den Rest können Sie sich denken...